Нынче в крупных супермаркетах можно услышать завлекающие призывы: «Если вам не хватает денег на покупку, оформите кредитную карту!» Что же это такое? Настолько это выгодно или же, наоборот, вдруг сулит потери?
Те банковские карты, которые предлагают нам в магазине, называются револьверными: деньги на этой карте принадлежат банку. Вы берете их на время, хотите – всю сумму сразу, хотите – частями. Главное – не забыть вернуть долг. Выплата идет по обычной схеме: ежемесячный платеж, естественно, с процентами. А вот какая сумма будет лежать на карте, зависит от банка. Как правило, это от 30 до 50 тысяч рублей.
У карты есть определенный срок действия. В течение этого времени вы можете активно расплачиваться этой карточкой или снимать деньги в банкоматах и своевременно погашать долги. Если вы зарекомендуете себя, как добросовестный плательщик, то банк может выдать вам впоследствии новую карту с большей суммой, порой до 100 тысяч рублей.
Помимо возможности всегда иметь под рукой деньги, банковская карточка имеет и еще одно преимущество – нулевой период кредитования. Он может длиться от 20 до 50 дней. Если в течение этого времени вы погасили свой долг, банк не начисляет вам проценты. И в принципе, при определенной ловкости и находчивости, можно брать в долг у банка деньги бесплатно. Но, как показывает практика, если это и удается, то в редких случаях. Потом финансовая свобода расхолаживает, в «карман» к банку залезаешь все чаще и чаще, а выплатить долг в беспроцентный период попросту не успеваешь.
Во многих банках нулевой период кредитования начинает действовать автоматически с момента совершения покупки. В этом случае, главное – грамотно рассчитать свои возможности: например, снять деньги с карточки накануне зарплаты, а не после нее.
Но в некоторых банках беспроцентный период начинает свой отсчет от даты, когда формируется выписка счета. Если вы делаете свою покупку накануне этого дня, то льготный период будет минимальным. И чем больше дней до даты выписки, тем период длиннее.
Сейчас становится довольно популярным переводить зарплату на банковскую карточку. Правильнее ее назвать не кредитной, а дебетовой, поскольку на ней размещены ваши собственные средства. Эта карта тоже дает возможность для кредита. Вам надо только оформить овердрафт - так называется определенная сумма, которую банк предоставляет в долг. Как правило, это сумма от одного до трех ваших окладов.
Эти карты также имеют нулевой период кредитования. Удобство их в том, что вы распоряжаетесь собственными деньгами – можете пополнять счет своей карты, расплачиваться ею или снимать деньги и при этом не волноваться, а вдруг вам не хватит денег. Ведь при необходимости можно воспользоваться «карманом» банка.
Подвох тут тот же, что и с кредитными картами – легко утратить чувство реальности, потому что банковские деньги (тот же самый овердрафт) нужно возвращать. И, если не уложитесь в льготный период, то с процентами.
Банковские карточки дарят иллюзию бездонного кошелька, за что потом и приходится расплачиваться.
Пластиковые деньги не даются бесплатно, и, прежде, чем соглашаться приобрести у банка кредитную карту, нужно задать вот какие вопросы.
Годовое обслуживание. Оно может обойтись вам от 5 до 35 долларов в год. Бесплатно может обойтись только корпоративная карта, на которую перечисляет зарплату ваш работодатель (в этом случае он и оплачивает обслуживание). Впрочем, некоторые банки в рекламных целях выдают пластиковые карты бесплатно, но свою щедрость затем компенсируют высокими процентами вне льготного периода.
Процентные ставки. Если вы не успели вернуть заем в банк в льготный период, вам придется выплачивать эту сумму уже с процентами (сейчас это, в среднем, 12% годовых в валюте и порядка 20-25% в рублях).
Обналичивание. Имея на руках пластиковую карту, выгоднее расплачиваться именно ею, а не снимать деньги в банкомате. Собственно, для безналичных расчетов эти карты и существуют, но кредитки у нас принимают только крупные торговые центры, а на рынке, в магазинчиках попроще, все равно покупать придется за наличные. Но за пользование банкоматом с вас могут взять от 2 до 4% обналичиваемой суммы, а за снятие денег в «чужом» банкомате (не принадлежащем банку) – до 10%.
Вы все же решили приобрести карточку? Тогда запомните несколько советов:
- Приобретая пластиковую карту, отдайте предпочтение не электронной, а классической – у нее больше возможностей.
- Чем больше банкоматов и офисов обслуживания у банка, тем удобнее. Еще лучше, если и вносить платежи можно через банкомат. Для этого он должен быть оснащен функцией «cash-in».
- Практически во всех банках ежемесячный платеж в счет погашения долга должен быть не меньше 10% задолженности. Но, как подсчитали независимые эксперты, при такой оплате и высоких процентах сумма долга практически не уменьшается, а наоборот, нарастает, как снежный ком. Чтобы ваш долг реально уменьшился, надо платить ежемесячно не менее 20-30% от задолженности.
