Сколько раз в магазине, рассматривая понравившуюся мне вещь, я с сожалением ее откладывала в сторону, понимая, что в данный момент не могу себе позволить сделать такую покупку. И все внимательнее с каждым разом прислушивалась к призывам купить то, что мне так понравилось в кредит, хотя прочно укоренившееся мнение, что бесплатный сыр бывает только в мышеловках, не позволяло мне поддаться соблазну.
Но все чаще в магазинах я сталкивалась с предложениями кредита, пока, наконец, не собралась и не начала изучать этот вариант со всех сторон, чтобы точно знать, выгодно мне это или же совсем наоборот. Вот что у меня получилось.
В магазине вам предложат банковский кредит, но, как и полагается, за любой кредит нужно платить. По банковским оценкам, товарные кредиты - самые дорогие. Ставки на них колеблются от 10 до 28 процентов, а если учесть скрытые комиссии, то в некоторых случаях доходят и до 60 процентов. И, тем не менее, несмотря на такие высокие проценты, количество кредитов, взятых непосредственно в магазине для покупки товара, продолжает расти. Эксперты говорят, что количество оформленных прямо в магазине кредитов составляет примерно 60%.
Это вполне объяснимо. Для того, чтобы оформить кредит прямо в магазине, вам потребуется всего лишь паспорт и небольшая сумма денег. Зато вожделенная покупка тут же переходит в ваши руки. Продавцы-менеджеры очень красиво вам расскажут, какую замечательную вещь вы сможете немедленно приобрести, и как легко и просто вам оформят кредит без волокиты и очередей. Но они, как правило, не рассказывают вам о минусах такой покупки.
И хотя минус, в таких случаях, всего один, состоит он в том, что вы прилично переплачиваете за свое непреодолимое желание получить приглянувшуюся вещь немедленно! Если вы это понимаете, если вас это не пугает, оформляйте кредит. Но, тем не менее, разумнее знать, сколько именно вы переплачиваете и уже, только потом решать, готовы ли вы заплатить за покупку именно ту сумму, которую, в конце концов, вам придется выложить.
Многие банки сейчас предлагают схему, по которой вы сразу платите всего 10 процентов от стоимости товара, берете кредит на 10 месяцев под 10 процентов годовых. Допустим, вы покупаете телевизор за 11 000 рублей. Тысячу вносите сразу, а оставшиеся десять растягиваете почти на год. По идее, переплатить вы должны всего тысячу - и это за удовольствие немедленно включить новый телевизор и насладиться качественной картинкой и замечательным звуком.
А вы внимательно прочитали договор? Попробуйте перечитать, и вы обнаружите то, на что не обратили внимания сразу. Во-первых, реальная ставка оказывается гораздо выше 10 процентов, и ее размер зависит от срока кредита и суммы взноса. Самые высокие ставки (это может дойти даже до 54 процента годовых!) - в тех случаях, когда вы берете кредит на 4 месяца и без первоначального взноса. Во-вторых, практически везде в договор включена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, и составлять она может от 1 до 3,5 процента от размера кредита. Кроме того, если вы перечисляете свои платежи через почту, то с вас тоже возьмут комиссию - порядка 1 процента.
Теперь считаем еще раз, во сколько обойдется понравившийся телевизор, если он стоит 11000 рублей, а кредит вы берете на 10 месяцев. Первое, при такой стоимости покупки 10% для первоначального взноса будет недостаточно, и вам предложат увеличить сумму первоначального взноса минимум до 2500 рублей.
Второе: с учетом всех процентов и комиссий вы переплатите не тысячу рублей, как вам было обещано, а более трех тысяч. А вот ту самую тысячу, о которой шла речь изначально, и которую вы были готовы переплатить, чтобы ускорить покупку телевизора, вы переплатите через четыре месяца после начала выплаты кредита.
Итог: вы готовы потратить столько денег на покупку телевизора, который реально стоит дешевле? Не почувствуете ли вы себя обманутым? А, может быть, вы могли бы использовать переплаченную сумму с большей пользой?
Безусловно, у товарного кредита есть и свои плюсы. Если вы никак не можете организовать себя и накопить требуемую сумму, то такой кредит поможет вам стать владелицей делаемой вещи. Кроме того, оформляя кредит непосредственно в магазине, а не в банке (где это может быть гораздо выгоднее), вам не придется собирать множество справок и документов, просить друзей и коллег о поручительстве, ездить в банк и стоять в очереди, ждать в течение недели, а то и больше, решения кредитной комиссии. Это притом, что в кредите вам могут вообще отказать без объяснения причин.
В магазине вы потратите с полчаса своего времени, почти стопроцентная вероятность, что кредит вам дадут. Но, самое главное – вы должны точно знать все возможные расходы, чтобы потом не пожалеть об этом.
Все произойдет в магазине буквально за полчаса, и решение почти наверняка будет положительным.
А чтобы потом не жалеть о сделанном, постарайтесь не совершать ошибок. Старайтесь не делать спонтанных покупок, а, если вы не уверены в себе, не берите в магазин паспорт! Походите по разным магазинам, сравните цены и условия приобретения товаров. Разные магазины работают с разными банками, соответственно, условия кредита могут заметно отличаться.
Решившись на покупку в кредит, внимательно читайте условия договора, особенно то, что написано мелким шрифтом. Если что-то непонятно, не стесняйтесь задать вопрос менеджеру. И обязательно попросите распечатать вам график ежемесячных платежей. Если на ваши вопросы отвечают невнятно, а график вам дать на руки отказываются, лучше не спешите и откажитесь от кредита.
Чем больше сумма вашего первоначального взноса и меньше срок кредита, тем меньше вы, в конечном итоге, переплатите. Проценты в кредитах на неотложные нужды в банках часто более низкие, чем в магазинах. Поэтому, если вы собираетесь купить в кредит дорогую вещь (например, компьютер), разузнайте сначала непосредственно в банках, какие у них есть кредиты. И сравните с магазинными. Может, лучше потратить чуть больше времени на оформление, зато сэкономить деньги?
И самое главное, запомните, никто не будет продавать вещь себе в убыток, Ни один банк не станет заниматься благотворительностью и раздавать кредиты себе в ущерб. И вы тоже должны, в первую очередь, думать о собственной выгоде и пользе!
А я с покупками решила так: телевизор купила, накопив полную стоимость, а на мебель взяла кредит в банке. Пусть я потратила больше времен, зато сэкономила значительную сумму!
